我が家のお宝保険～２

１回目の保険の見直し時に相談した友人から勧められたのが、シンプルな養老年金保険でした。

３０年後（令和５年＝２０２３年）の満期に１０００万円。

万が一、その間に夫が死亡したら１０００万円。

とても、わかりやすい保険。

 特約などつけませんでした。

生命保険の補償額４５００万円に１０００万円を上乗せです。

これで、当時(平成5年）５５００万円としました。

これで夫に万が一、の不幸が起こっても経済的に困らないようにしました。

この養老保険は、これまでかけていた生命保険の払戻金？？から１００万円を、契約時に一括で支払いました。

その結果、毎月１１５００円程の支払いとなりました。

 この時の保険会社の担当のおばちゃんは、とても良い方で、私達のために親身になって考えてくれました。

そのおかげで、お宝保険になりました。

この養老年金保険は、２回目の生命保険見直し時も、もちろん継続です。

相談に乗ってもらった夫の友人、ファイナンシャルプランナーですが、その方もめったにないお宝保険だ、と、言っていました。

 先日もらった最新の資料です。

今まで支払った保険料は４７０万円ほど。

あと３年分の支払いは、約４０万。

約５１０万円の支払い総額で、１０００万円の満期金です！！

楽しみに満期を待ちたいと思います。

が、想定外なことも。

この保険は受取時に税金がかかるそうです。

ざっくりと、満期金額－支払金額＝一時所得　だそうで。

一時所得の金額が大きので、税金もたくさん払う、という理屈だそうです。

１０００万円満期ですが、９割の９００万円手取りと覚悟しておきます。

色々な所に税金が散りばめられている、と実感しました。

我が家のお宝保険のこと

 今回、久しぶりに保険会社の担当者に面会に行くことになって、毎年送られてくる契約内容のお知らせをじっくり眺めました。

我が家の保険の見直しは過去２回しています。

１回目は、平成５年。

新入社員時代に夫が加入し、１５年経過した時。

同じ保障金額だと、保険料がバカ高くなるので、見直しました。

それまでは、夫が独身時代に、保険のおばちゃんの言いなりに入っていた生命保険でした。

補償額も、子供が二人になっても十分なほどです。

入社当初から、家族用の保険に加入していたのかしら？？　と思うほど。

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その時に見直して、同じ保険会社で加入した保険２種類が、いまやお宝保険と呼ばれるものです。

今回も、若い担当者に驚かれ、ほめられました。

お宝保険とは、バブル期に加入した保険で、保険料は安いのに、補償額は保険料の２倍や３倍になるものだそうです。

一つ目の生命保険について。

１回目の見直し、平成５年。

娘達が学齢前だったので、十分な補償額は必要でした。

死亡保障は４５００万円に医療特約保障など、もろもろ盛り込みました。

当時、２５０００円程の支払いでした。

今思うと高額ですが、当時は必要経費と思っていました。

保険料は給与からの引落だったので、負担感が少なかったです。

２回目の見直しはさらに１５年後の、平成２０年。

この時も、同様の保証金額だと、保険料がかなり値上がりになります。

そこで、夫の友人のファイナンシャルプランナーの方にアドバイスをもらいました。

この生命保険の特約をすべて外して、主契約のみにしました。

今現在は、主契約保険のみで、一生涯保障５６０万円。

払い込みは平成３３年（２０２３年）まで。

毎月の支払額はなんと、なんと、３００円でおつりが来ます。

信じられない安さです。

３００×１２ヵ月×１３年間　

通算４６８００円の保険料支払いになります。

それで、５６０万円の保証です。

もちろん、以前の保険からの充当金額があるのでしょうが、それでも、とてもありがたい保険です。

この生命保険が、一つ目のお宝保険です。

夫のお葬式代、なんでしょうがこのご時世、こんな立派なお葬式をしないでしょう。

娘達に分ける分ですね。

当時はこの５６０万円では、、教育費がかかっている我が家には補償額が不足でした。

そこで、１０年有期で、補償額は、年々下がっていくものに加入しました。

他の生命保険会社で。

初年度は２０００万円の保証、毎年補償額が２００万円減っていくタイプの保険に入りました。

毎月４３００円程でした。掛け捨てタイプ。

月々の保険料の安さを最優先しました。

この保険は今はもう期限が来て、終了しています。

今思うと、４３００×１２か月×１０年　５０万以上の保険料を払いました。

お陰様で、夫は元気でしたので、本当に掛け捨てになりましたが、これが保険の保険たる由縁なのでしょうね。

でも、今まで２４０００円の保険料が大きく下がったので、助かりました。

認知症保険を勧められました。

久しぶりに、生命保険会社の担当者に会ってきました。

長年、夫の給与引落で保険料を支払っている保険。

その保険に指定代理請求特約を、是非付けてください、無料です。

という案内の電話が、夫宛にありました。

我が家に必要なので、夫婦で保険会社に出向き、手続きをしてきました。

 保険の契約者は夫。

受取人は、私。

夫が死亡の場合は、私が請求すれば手続きはスムーズにいくそう。

夫が生存しているけど、意思表示などができない状態になった時に、私が請求できる特約、だそうです。

保険は残された家族のための物、と言いますが、今や、残される前の介護や看病の時にも、必要な物ですね。

だから、生命保険でも、高度障害などの時に、保険金がもらえる物もありますから。

加入している保険には、書類1枚でこの特約手続きは完了です。

保険会社の担当者は、これからが、お仕事本番です。

新しい保険を勧めてきます。

もちろん、いろいろな話を聞かなければならないことは、想定内です。

でも、保険のプロから、話を聞く機会はないので、今回は覚悟してましたから。

私達の年代に、一押しの保険は　認知症保険でした。

人生１００年の時代。

二人に１人がかかる認知症。特に女性の発症率が高いそう。

 認知症になったら、介護にこれだけの費用がかかりますよ、とパンフレットが教えてくれます。

保険会社さん、仕事が早いです。

夫用に試算表を作っていました。

 一時金１０００万円保険金　⇒１８４５０円（毎月）

　　　　８００万円保険金　⇒ １４７６０円（毎月）

    　　　 7００万円保険金　⇒ １２９１５円（毎月）

保険を請求できる要件は、一筋縄ではありませんね。

 若い新人女性担当者が、マニュアル通りに一生懸命説明してくれました。

どうぞ、前向きにご検討くださいって。

今の時代、しつこい勧誘はありませんから、助かります。

ハイ、ハイ、と聞いて、資料を受け取って終わりました。

でもね、もう私ぐらいの年齢だと、認知症の本物に接しているからね。

若いお嬢さんの説明は心に響きません。

あくまでも、パンフレットは平均値の数字。

現に、義母は、特に貯金もないけど、自身が受け取る年金の範囲内で、快適なグループホームに入っています。

認知症に特化した保険だから、認知症にならないと、掛け捨てになります。

５０％の確率ってこと？　保険金を請求できるのは。。。

あらら、こんなリスクな保険は要らないね、と、帰宅後に夫と話しました。

年金生活になってから、１８０００円もの保険料は、払えませんよ。

我が家は認知症保険に入るのは、止めます。

その分、しっかり老後貯蓄を分けておいて、介護が始まった時や、認知症になった時に、娘達に使ってもらおう、と思います。

さて、その金額、いかほど見積もりましょうか？？？

１月もよく歩きました！

１ヵ月の平均歩数が、８千歩に届きそうです。

よく歩けた理由は、暖冬が影響しているかしら？

いえいえ、雨っぽい日も多かったから、だいぶ天候に左右されなくなりました。

一番歩いたのは、東京ディズニーランドに行った日です。２万歩。

地面がアスファルトだから、疲れました。

これが、ハイキングなど、自然の道だと疲れも少ないんでしょうね。

歩くのは買い物に絡めてます。

よく行くスーパーは、往復で何歩になるかもうわかります。

歩数が少ないな、と思う日は、夕方家事をするときに、スマホをポケットに入れます。

家の中をチョコチョコ動くので。

時には、その場足踏みをして、歩数を稼ぎます。

その場足踏みも、５００歩するのはかなり大変ですが。。。

ちょっとズルかな？とも思いますが、身体を動かしていることには変わりないので、良し、です。

２月です。

今、新型コロナ肺炎が一番の話題ですが、そこまで来ている花粉の飛散も、恐怖です。

何軒かドラッグストアやスーパーを回りましたが、マスクはもちろん品切れ。

私の小さめマスクは、買い置きがありますが、夫用の普通サイズのマスクをさがしました。

幸い、地元のスーパーで買えました。

ドラッグストアのマスク入荷未定の貼り紙の近くに、花粉症の市販薬が目立っていました。

花粉症の季節が来ること、忘れてましたね。

例年なら、この時期は花粉の飛散予報などテレビで話題になるのに。。

２月は、後半２週間〜１ヵ月間、アルバイトに行きます。

仕事に行くとまた歩く歩数が減りますが、仕方ないですね。

前半は、なるべく歩け歩けの日々にしたいです。

４回目の確定申告をしました～夫がね。

早々に、確定申告を提出しました、夫が。

我が家の計算では、今回は９１００６円の還付金です。

還付金の場合は確定申告受付スタート2月１７日を待たずに提出できます。

もう４回目になりますから、手慣れてきました。

昨年の確定申告に関する記事はこちらです。

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今回提出した書類。

マークした金額が還付金です。

例年、この計算通りに振込されているので、今回もこの金額でしょう。

確定申告を毎年している、というと、友達から驚かれることが多いです。

皆さん、書類作成が面倒で、縁遠いようです。

我が家は、次女の国民年金１年分と、医療費が１０万円超えるので、控除の対象です。

何より、収入が３か所からになるので、確定申告をしています。

昨年は１０万円だったけど、今年は９万円。

夫が１０万円に届かなかったと、残念がっていましたよ（笑）。

源泉徴収票さえあれば、半日、書類作成を頑張るだけ。

税務署に相談に行くこともありません。

１年間の医療費のレシートの金額を入力するのが、細かい作業になりますが、昨年とほぼ同じ医療機関を利用しているので、分類さえすればスムーズです。

今は、レシートの提出はありませんから、明細書の作成だけ。

レシートは５年間自宅保管が義務付けとなっています。

夫が張り切って作業をします。

今の我が家では９万円は夫の１ヵ月分の手取り給与に相当しますから、半日のアルバイトと思うと、かなり割のいいアルバイト気分です。

還付金の入金が楽しみです。

我が家の年中行事の一つになりました。

宝塚歌劇観劇しました！

たぶん、４年ぶりくらいの宝塚歌劇の観劇です。

どっぷり宝塚ファンだった時代もあります。

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友達がチケットを取ってくれました。感謝、感謝です。

１月公演らしいディスプレイです。

今回は宙組公演です。

宙組は２２年前に創設された一番新しい５番目の組。

創設当時を知っているだけに、ファンになって長い時間が経っているのを実感します。

創設当時、現存の４組から集められて創られた組なので、ファンにとっては悲喜こもごもがありましたね。

現在のトップスターは真風涼帆さん。

スレンダーなシュッっとしたタイプ。

ミュージカル仕立てのお芝居は、多くの生徒に役やせりふがあり、あきません。

何より、私が宝塚歌劇を初めてみた約３０年前からの生徒さんが、いまだ現役で活躍していたことが嬉しかったです。

６８期生です。この春の初舞台生は１０６期生になりますから、在籍の長さがお分かりいただけますね。

私は、ダンスが上手な人が好きです。

スターさんの好みは、本当に十人十色。

歌が上手な人、顔が好みの人、芝居が上手な人、佇まいが良い人などなど。

だから、後半のショーが大好きです。

今回のショーは、とても楽しくあっという間でした。

この日は、前から１０列目というとても良い席で、スターさんたちの表情もよく見え、迫力がまりました。

９５００円也。

とても楽しかったです。

御贔屓スターさんがいた時代は、よく通った東京宝塚劇場ですが、今は、時々見に行ければ良いですね

定年退職後の毎月の支出

我が家の家計は１月スタートです。

毎月の集計も、給与や年金支給日に関係なく１日スタートのカレンダー通り。

定年退職してもう丸３年、過ぎたんですね。

正確には、定年退職後の年間家計が３年過ぎたということ。

２０１６年の途中で現役引退したので、２０１６年は、現役の給与、退職金、再雇用の給与と、ごちゃごちゃの１年でした。

２０１７年からは、定年退職後の収入、ということですっきりしました。

年間の収入を比較は、以下の記事です。

収入は、手取り額です。

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ごちゃごちゃミックスだった２０１６年の収入は、退職金諸々で１千万円を優に超えていました⇦遠い目。。。

（退職金は、大部分を年金で受け取っていますが、年金に充当できない部分を一括でうけとりました。）

定年退職後の支出を月毎に、並べてみました。

支　　出	2017	2018	2019
１月	527,493	676,317	470,750
２月	365,133	348,543	368,010
３月	688,717	408,932	405,927
４月	584,207	499,632	400,371
５月	353,137	480,768	459,876
６月	515,919	598,208	481,261
７月	1,128,379	653,760	367,355
８月	584,338	421,051	480,956
９月	755,754	771,608	673,140
１０月	465,746	542,760	415,241
１１月	507,080	396,685	608,320
１２月	642,302	683,427	610,837
	7,118,205	6,481,691	5,742,044

毎月の基本の生活費１５万円＋次女への仕送り５万円＝２０万円程度は、変化はありません。

ということは、特別費の支出にムラがでるのでしょうね。

初年度の２０１７年は、家のプチリフォームや、家具の買換えなどで、かなり支出がありました。

７月は、退職記念旅行？？で、ヨーロッパへ行きました。途中アメリカから次女も合流して３人分の旅費が発生しました。

お見事な１００万円超えの支出です。

２０１８年は９月に旅行しました。支出が膨らんでいます。

チケット購入は７月ですね。

２０１９年は１１月に旅行。でも、バンコクは旅費はかなり抑えられました。

まず、旅行の費用が発生する月が、ドンと支出額が増えます、当然ですが。。

この表から、我が家の傾向が見えるかと思いましたが、わかったことは行事や特別な買い物がなければ、３５万円程度で生活していること。

家計診断の記事を読むのが好きですが、教育費も住宅ローンもなく３５万円の生活費なんて、潤沢な部類ですよね。

実感はまるでありませんが。。

でも、いまは、現状維持が大切と思っています。

過度な節約やシミッタレは封印していこういと思います。

２０２０年も１ヵ月が過ぎます。

この１月の出費が、久々に７０万円越と、大きくなっています。色々言い訳があるのですが。。。

そんなことも有り、過去の１月の支出額が知りたくて、上記の表を作ったわけです。

２０２０年、果たして予算通りに家計が収まるのか、年初そうそうから、特別費の出費が大きいです。。